当前位置:首页-文章-未分类-正文

我有一千万,打算这样花

抱歉把您给骗了,标题漏了写“假如”。尽管我也曾至少两次与千万级的财富擦肩而过,但拥有1000万,至今对我来说仍是个白日梦。以下规划纯属虚构,如有雷同,那算我蒙着了。

全文约4500字,预计需阅读9分钟

共富汇作者:戎一人


抱歉,标题党又把您给骗了,这个标题漏了写“假如”二字。


1000万元人民币,其实只是私人银行判断高净值客户的入门级标准,距离胡润榜单所说的“财务自由标准”——一线城市2.9亿、二线城市1.7亿,还有很大距离。


前几年,有朋友在饭局上跟人介绍起我:“这是我朋友圈里有思想的人当中,唯一一个身价还没过千万的。”这说话水平真高,把几方都捧到位了。


近年流行一句话,叫做“人无股权不富”。实际上,我也曾至少有两次机会,可以凭借股权获得千万级的财富,可惜都擦肩而过、失之交臂。事后安慰自己说“当时没能拿到的,就说明命里还不属于自己”。


所以拥有1000万,至今对我来说仍是个白日梦。但是,“梦想还是要有的,万一实现了呢”。


而且近来,越来越觉得,与其自我安慰说“命里有时终须有,命里无时莫强求”,不如认为是自己还没建立起驾驭千万级财富的能力、还没做好迎接千万级财富的准备。


所以我得模拟一下,假如未来若干年收入贴现到今天,一次性落袋1千万,我该怎么用?以下规划纯属虚构,如有雷同,那算我蒙着了。


由于是架空规划,这里假定资本自由流动,没有外汇管制或额外的汇兑成本。先从最保守的,和最冒险的说起。


5%买金条:用于极端情况避险


先拿50万买实物黄金,金条、金币或金砖都好,按现在国内金价约330元/克,相当于可以买1.5公斤。银行等渠道卖的可回购的普制投资金条,从10克到1000克的不等,如果都买成50克一根的,就是30根“小黄鱼”。


我有一千万,打算这样花 - 第1张

为什么要买黄金呢?尽管极端情况发生概率低,但终有概率,一旦发生对个体而言就是很大的灾难。


我们进入和平时期的时间其实不长,世界级的大战都还没过去超过百年。而且,很多事情我们以往通常认为不会发生的,这几年却一件一件就发生在我们身边了。而如今的“无现金社会”,实际上非常脆弱,极端情况发生时,电、网大概率都是会断掉的。


对一个家庭而言,50万的黄金储备够吗?其实是不够的,只够一时跑一跑、藏一藏。要知道,中国的反法西斯战争,当年可是打了14年。极端情况下,金价会涨,但物价大概率会涨得更猛,一家人节衣缩食,50万够花多久?


5%买香港或新加坡保险:终身寿险+重疾险


35岁左右的中年人,买香港保险或者新加坡保险,趸交50万人民币保费,可以买到20万美元以上保额的终身寿险附加重疾险。


这里只考虑买保障型产品,不考虑买投资型产品,更不涉及那种用杠杆买保险的“黑科技”:有的金融机构可以提供杠杆,让你能买到n倍保额的投资型产品,每年投资分红基本可以偿还利息甚至可能有余,然后保额达到100万美元以上的话,可以用这款产品发起设立一个入门级的离岸家族信托,初步实现资产保障、财富传承和风险隔离。这个玩法一度比较流行,后来各地都加入CRS(跨境涉税资产信息的“共同申报准则”,Common Reporting Standard),这类杠杆式离岸家族信托的吸引力下降不少。


20万美元保额够么?其实也是不够的,都千万身家了,而且现在很多重大疾病治起来,花销是动辄百万的。但是预算所限,只能先这样,再有钱再加保吧。


为什么要买香港或新加坡的保险?主要是因为保费性价比更高、保障范围和周期覆盖更全。我自己从10年前就开始买内地保险并陆续加保,保险意识可以说是很强了。但几年前看到其他人首次买保险,就只买了一单香港保险,费用比我更早的好几单加起来都低,却是保额更高、覆盖更全面的终身寿险+重疾险。而我的,只有一单是终身寿险,且保额低到难以启齿。


尽管,内地保险近年的产品据说也改进了不少,但与香港等地保险比起来,还是有相对劣势。实际上,新加坡保险的优势更大,但相对更小众,而且新加坡的保险经纪们,对小单子据说不太乐意服务的。


很多人朋友圈里都有几位做香港保险的朋友,有这方面经验的,或有兴趣准备买的,有空可以一起交流。( 添加小富 v17angel加入共富汇社群交流


5%买数字货币:做比特币波段


当下最主流的数字货币资产,还是要配置的。与配置黄金的诉求类似,但这个不是囤在保险柜里,而是可以时不时做交易的,满足短线手痒的交易需求。


此处不涉及比特币期货等杠杆投资方式,因为目的不是在这上面发多大财。比特币波动性大,投机属性或匿名、跨境等特殊目的配置的属性更强。花50万高抛低吸做波段,够了。


5%做国内期货:每天小赚1千就可以


不是所有人都适合长线投资、价值投资,而且市场上很多人的价值投资理念都是伪价值投资,对巴菲特的推崇和学习,也学偏了方向。


我有一千万,打算这样花 - 第2张

江南愤青小红圈“金融的逻辑”:巴菲特到底赢在哪?


多数人生来是有短线交易需求的,要承认、尊重这种需求,而不要像迷信、说教一样,对所有人都拿价值投资理念硬套、灌输,一点用都没有。


拿50万出来做国内期货,平均放3成仓位,找相对温和或者自己熟悉的品种,每天交易几下,做好止盈止损,不要贪心、不要沉迷,每天小赚个千把块,是完全可以实现的。


国际期货几十上百倍杠杆,过于刺激,而国内期货8-15倍杠杆,通常是10倍。50万中平均持仓30%就是15万,买豆粕、菜粕这类品种,保证金通常是3千左右一手,可以买50手左右,每天上上下下、有赔有赚,最终平均每天赚到2块多差价,就能每天落袋1千了。


本金50万,每天收益1千,每天收益率千分之2,是多数固定收益投资的20倍以上。250个交易日下来,不考虑复利,也是年化50%以上的回报率了。而如果心急手乱,操作错了,赔光这5%就出局,也不至于伤筋动骨。


10%股权投资:要么亏光,要么年化20%以上


前几年私募基金大跃进,让PE/VC投资深入人心,一度成了另类投资中的“显学”。我自己也时常在投资圈边缘游走,莫名其妙地有过一些“投资人”虚名,对这方面还算略懂。


近几年去泡沫、去杠杆,PE/VC行业也遭遇了供给侧改革,现在还敢做投资、还能募到钱的,都还颇有些能耐。所以,可以找一个自己熟悉、认为靠谱的,做一个入门级的LP。


但是100万只是起投标准。有些好基金,自然人门槛300万以上,还要做足LP背景调查和筛选,要投进去,可能得找找“关系”,或者跟人拼一拼。


如果自己有投资能力和优质项目资源,或者有相熟的基金管理人,跟投单个项目也是可以的,但赌的成分就更大了。而且预算只有100万,不可得兼。


赌这个的合理期望是什么呢?前几年很多LP这种投资都打了水漂,能收回20%本金的,都算是见到回头钱了,所以得做好亏光的准备。赚钱的,放5到7年,扣除费用、分成后,年化20%左右,算是比较合理,更多就算运气爆棚了。


1千万太不够用了!艺术品之类的另类投资领域,不是行家的,建议就别掺合了。我比较单纯,干脆不在这方面安排预算,以免被骗。


最保守的安排了10%,最冒险的安排了20%。接下来是最主流的权益类大类资产配置——股票和房产。


20%投资ETF:境内境外各一半


共小富整理的《适合大多数人的低风险投资之路》一文曾提到过,ETF是最多投资大师建议普通人持有的品种。影响收益率的,主要是管理费、交易佣金等,选择尽可能低的就好。(在A股市场显著降低交易成本的方法,可以加小富 v17angel 咨询)


2008年伯克希尔股东大会上,一位投资者向巴菲特提问:“如果你只有三十多岁,靠一份全职工作谋生,没有多少业余时间研究投资,你攒的第一个100万会如何投资?具体会配置哪些资产、分别什么比例?”巴菲特答:“我会把所有的钱,都投到一个低成本跟踪标准普尔500指数的指数基金,然后继续努力工作。”


耶鲁大学基金会的史蒂文森写过两本代表作,一本是《机构投资的创新之路》,一本是《不落俗套的成功:最好的个人投资方法》,分别面向机构投资者和个人投资者。在《不落俗套的成功》中,他对个人投资者力推的也是ETF。



ETF的年化回报率,大约10%,即使是在A股。当然,随着越来越多人认同ETF,这个品种也逐渐没那么神奇。但无论如何,都还是久经时间考验的、最适合个人投资者的一类。


耶鲁大学基金会等名校捐赠基金,通常会大比例配置本国股票和美国之外、特别是新兴市场国家的股票。在这里,把比例简化为境内、境外1:1配置。


20%投资境外房产:每年收租十几万


在世界范围内,房产都是最稳健的投资品种之一,租金回报都通常有个合理的范围,刨除各类利息税费,净收益一般在4-7%,有些地方、特定地段可能能到8-12%。


比如,刚在朋友圈看到一处大阪市内的收益楼,大概相当于深圳广州老城区或者城中村路边的小楼,5层小楼400多平方米建筑面积,有2间店铺、9户出租公寓,210万人民币。估计房子比较旧,所以价格便宜,导致满室收益率能超过18%。但是,把空置租不出去的情况、甚至可能的装修翻新成本,都考虑进来后,合理预期的收益率,可能是6-8%。


我有一千万,打算这样花 - 第3张

大阪一处整栋收益楼。在深圳不容易当上收租地主了,可以去国外当,但前提是得有足够的、合规的境外资金


在大多数发达国家和地区,贷款利率很低,理论上可以用点杠杆,不过许多国家对外国人按揭贷款是限制的。具备某些条件的情况下,即使还不具备永久居民之类资格,在日本的中国银行支店,也有机会做到5-7成按揭,但利率要高不少:日本人或日本永久居民有机会零首付、贷款利率可能不足1%,中国人利率可能得接近3%。


用上杠杆之后,租金可以覆盖成本,每年扣掉大约4-8%的房产税、管理费、中介服务费和按揭本息等,净回报可能会略高一点,也许能到8-10%。200万投资可以换到每年小20万的回报。


市场上其实还有投资酒店、林场、牧场、农场、太阳能电站等项目,运营管理难度不一,而且如果实质是收租的话,合理的回报率,平均下来其实也都差不多。


30%自用房产:大湾区或境外二选一


我的深圳“房票”还在。深圳的房产当然是值得买的,尽管教育医疗资源还不够充足、经济发展速度也在降下来,但毕竟是一线城市中有最年轻、最多人持续涌入、新生儿数据最良性但土地最少的城市。


但是预算有限,这里假定只用300万购买一套,可选的房源、区域很有限,但也还是能找到的。如果要买更贵的,理论上可以买600-1000万的,超出部分就得另做按揭,本息需要另外赚。


如果眼光放在整个大湾区,300万选择面就宽了很多。但是在我心目中,因为目前不是永久产权,跟几个世界级湾区比起来,大湾区合理的价格应在每平方米1万元左右。临深很多都已经在1.5万-2万了,就需要具体看了。


实际上在我看来,更值得选的是境外房产。在多数发达国家主要城市,还有大把均价2万人民币以下的房源,配套则比建设中的粤港澳湾区只好不差,而且通常是独栋、永久产权。


比如我看到的日本几个,一套在大阪市郊、临近关西机场,不到100万人民币;一套在神户所在的兵库县,不到200万;还有一套神户的海景别墅,土地面积700平,总价不到300万。


所以其实200万全款买一套,还能有100万买车。在国外买车也很便宜。


美国底层人民,在餐馆打俩月工,就能买辆二手路虎开


如果是在日本,买车也不算便宜,但若买辆所谓好车——比如奔驰G-Class,是比国内便宜一半的,不到77万人民币。剩下还能买辆别的,或者日本常见的、很便宜的“轻车”作为代步买菜车。


我有一千万,打算这样花 - 第4张

在日本奔驰官网,奔驰G-Class标价约1200万日元,相当于不到77万人民币


这样算下来,1000万就花完了。所得结果是,风险覆盖还不算完整但相对均衡、攻守兼备的资产配置,和保守估计每年到手50多万元的现金流,以及几年后可能收回几百万回报的长期股权投资。更重要的,是自由。


这下都准备好了,就差1000万了:)

文章版权归原创者所有,转载请联系作者授权

观看财经直播:https://gongfuhui.club

微信版直达看直播:https://17angel.com

领福利、加群、合作、咨询请加小富v17angel

我有一千万,打算这样花 - 第5张

欢迎加入“自由、平安、富足”的共富汇交流群

敬请关注VIP双11福利


试试在公众号对话框输入以下关键词


有钱 | 富贵 | 配置 | 直播 省钱 | 保险

首富 | 暴富 福利 老年 | 开户 | 差距

本篇文章来源于微信公众号: 共富汇